दुविधा
तो, आप अपने पूर्ववर्ती धनवापसी के बारे में अच्छा महसूस कर रहे हैं, अपने पूर्ववर्ती सेवानिवृत्ति के बाद कर दाखिल कर रहे हैं। अब जब आपने अपने वेतन से पेंशन में स्विच कर लिया है, तो आपको करों में काफी कम भुगतान करना होगा, है ना?
तब आपका एकाउंटेंट आपको कुछ बुरी खबरों के साथ कहता है। न केवल आपको धनवापसी नहीं मिल रही है, आप वास्तव में कुछ हजार डॉलर का भुगतान करते हैं। लेकिन यह कैसे हो सकता है?
“ऑटोपायलट” से “मैनुअल” रोक में बदलाव को समझें
नियोजित करते समय, करों को आपकी तनख्वाह से स्वचालित रूप से रोक दिया जाता है, और आपको इसके बारे में ज्यादा सोचने की ज़रूरत नहीं है। हालांकि, सेवानिवृत्ति पर, संघीय कर्मचारियों को ऑटोपायलट से मैनुअल नियंत्रण में स्थानांतरित करना होगा, कर रोक लगाने की जिम्मेदारी लेनी चाहिए। यह नया दायित्व कई आय धाराओं में इसके प्रभाव के कारण कठिन हो सकता है, जिसमें आपकी FERS पेंशन, TSP निकासी और संभावित सामाजिक सुरक्षा लाभ शामिल हैं। रोक के बारे में सूचित निर्णय लेने से आपको अप्रत्याशित कर बिल, अंडरपेमेंट के लिए दंड या अनावश्यक रूप से बड़ी रोक जो आपकी मासिक आय को कम करने से बचने में मदद मिल सकती है।
अपनी सेवानिवृत्ति कर की स्थिति को समझना
याद रखें, रोजगार आय पर सेवानिवृत्ति आय की तुलना में अलग-अलग कर लगाया जाता है, इसलिए जब आपकी FERS पेंशन और पारंपरिक TSP निकासी आम तौर पर संघीय स्तर पर कर योग्य होती है, तो आप जहां रहते हैं, उसके आधार पर राज्य स्तर पर कर-मुक्त हो सकते हैं। रोथ टीएसपी निकासी, यदि योग्य है, तो पूरी तरह से कर-मुक्त हैं। सामाजिक सुरक्षा लाभ आपकी कुल आय के आधार पर आंशिक रूप से कर योग्य हो सकते हैं।
आपका समग्र कर ब्रैकेट भी सेवानिवृत्ति में बदल सकता है। कुछ सेवानिवृत्त आय कम आय के कारण खुद को कम कर ब्रैकेट में पाते हैं, जबकि अन्य अपने संयुक्त सेवानिवृत्ति लाभों के माध्यम से समान आय स्तर बनाए रख सकते हैं और समान कर आवश्यकताओं का सामना कर सकते हैं।
टीएसपी रोक के लिए आपके विकल्प
अपने टीएसपी खाते से निकासी प्राप्त करने के लिए, आपकी प्राथमिकताओं को निर्दिष्ट करना आपकी जिम्मेदारी है। तीन अलग -अलग विकल्प हैं जिनसे आप चुन सकते हैं:
- संघीय कर रोक के लिए एक फ्लैट प्रतिशत
- एक विशिष्ट डॉलर राशि
- कोई रोक नहीं (त्रैमासिक अनुमानित कर भुगतान को ट्रिगर कर सकता है)
उपयुक्त रोक राशि आपकी कुल आय, दायर स्थिति, कटौती और क्रेडिट पर निर्भर करती है। याद रखें कि अलग -अलग वापसी के तरीकों में अलग -अलग डिफ़ॉल्ट रोक दर हो सकती हैं। एकमुश्त निकासी में आमतौर पर एक अनिवार्य 20% संघीय कर रोक है, जबकि आवधिक भुगतान का उपयोग किया जा सकता है आईआरएस टैक्स टेबल आपकी फाइलिंग स्थिति के आधार पर।
हालांकि, अपने टीएसपी रोक को बदलना, एक आसान प्रक्रिया है और फॉर्म TSP-78 सबमिट करके किया जा सकता है। या आप एकमुश्त रकम या अन्य वितरण प्रकारों के लिए निकासी प्रक्रिया के दौरान चयन कर सकते हैं। अपनी कर की स्थिति में बदलाव के रूप में लचीलापन प्रदान करने के लिए, टीएसपी आपको किसी भी समय रोक को समायोजित करने की अनुमति देता है।
पेंशन रोकती है
आपके FERS वार्षिकी में आपके W-4P चुनावों के आधार पर संघीय करों को रोक दिया गया है। यदि आप निर्दिष्ट नहीं करते हैं, तो कार्मिक प्रबंधन का कार्यालय वापस लेने के लिए डिफ़ॉल्ट होगा जैसे कि आप तीन भत्ते के साथ शादी कर रहे थे (जो कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए मामला नहीं है)। अपने फेडर्स पेंशन के लिए अपने संघीय रोक को बदलने के लिए, W-4P को पूरा करें और इसे OPM को ऑनलाइन या मेल द्वारा सबमिट करें।
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि FERS पेंशन स्वचालित रूप से राज्य के आयकर को रोक नहीं देती है, और W-4P में राज्य-विशिष्ट जानकारी शामिल नहीं है।
ओपीएम समझौतों वाले राज्यों के लिए राज्य करों को रोक सकता है, लेकिन आपको अपनी पेंशन स्थापित होने के बाद राज्य कर रोक का अनुरोध करने के लिए अपने राज्य-विशिष्ट फॉर्म को शामिल करना होगा या ओपीएम के ऑनलाइन सेवा केंद्र का उपयोग करना चाहिए।
राज्यों के निवासियों के पास जिनके पास समझौते नहीं हैं, उन्हें राज्य कर भुगतान को स्वयं संभालना होगा। यदि आपके राज्य में ओपीएम के साथ कोई समझौता नहीं है, तो तिमाही अनुमानित कर भुगतान करना दंड से बचने का एक अच्छा तरीका है।
तिमाही अनुमानित कर भुगतान का प्रबंधन
यदि आपको अपर्याप्त रोक के कारण त्रैमासिक अनुमानित कर भुगतान करने की आवश्यकता है या क्योंकि ओपीएम आपके राज्य करों को वापस नहीं ले सकता है, तो आपको इसकी आवश्यकता होगी:
- अपने वार्षिक कर देयता का अनुमान लगाएं – कई राज्य इस गणना में मदद करने के लिए ऑनलाइन कैलकुलेटर प्रदान करते हैं।
- अपने अनुमानित देयता को चार से विभाजित करें।
- त्रैमासिक नियत तारीखों द्वारा भुगतान सबमिट करें (आमतौर पर 15 अप्रैल, 15 जून, 15 सितंबर, 15, और 15 जनवरी)। अधिकांश राज्यों के पास ऑनलाइन भुगतान पोर्टल हैं, जिससे त्रैमासिक भुगतान स्थापित करना काफी आसान है।
इन डेडलाइन या अंडरपेइंग को याद करने से दंड और ब्याज शुल्क हो सकते हैं। सामान्य नियम यह है कि आपको अपने मौजूदा वर्ष की कर देयता का कम से कम 90% या पूर्व वर्ष की देयता का 100% (उच्च-आय करदाताओं के लिए 110%) का भुगतान करना होगा।
सेवानिवृत्ति कर रोक के लिए रणनीतिक योजना
किसी भी वित्तीय नियोजन के साथ, सबसे प्रभावी दृष्टिकोण सही रणनीति निर्धारित करने के लिए आय के सभी स्रोतों का आकलन करना है। सेवानिवृत्ति कर रोक पर विचार करते समय भी यही सच है। इन रणनीतियों पर विचार करें:
- यदि आपका फर्स पेंशन पर्याप्त संघीय कर को वापस नहीं लेती है, तो आप क्षतिपूर्ति करने के लिए अपने टीएसपी निकासी से रोक सकते हैं (या इसके विपरीत)
- यदि आपके पास अपने FERS पेंशन से राज्य कर नहीं हैं, तो आप यदि संभव हो तो अन्य आय स्रोतों से राज्य रोक सकते हैं
- उच्च कर कोष्ठक में कूदने से बचने के लिए रणनीतिक रूप से बड़ी वापसी का समय
- पारंपरिक और रोथ दोनों खातों को बनाए रखकर कर विविधीकरण पर विचार करें
कई सेवानिवृत्त लोगों को एक कर पेशेवर या वित्तीय सलाहकार के साथ काम करने के लिए फायदेमंद लगता है, जो संघीय सेवानिवृत्ति लाभों में माहिर हैं, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के पहले कुछ वर्षों के दौरान जब आप अपनी रोक रणनीति स्थापित कर रहे हैं।
सामान्य गलतियाँ और उनसे कैसे बचें
कई नुकसान सेवानिवृत्ति में कर रोक को जटिल कर सकते हैं:
- अंडरविटहोल्डिंग: पर्याप्त कर नहीं होने से अप्रत्याशित कर बिल और संभावित दंड हो सकता है। सालाना या जब भी आपकी आय या कटौती में काफी बदलाव होता है, तो अपनी रोक रणनीति की समीक्षा करें।
- डूब: जबकि एक बड़ा धनवापसी प्राप्त करना अच्छा लग सकता है, इसका मतलब है कि आपने सरकार को पूरे वर्ष ब्याज मुक्त ऋण दिया है। वह पैसा इसके बजाय आपके लिए काम कर सकता था।
- आरएमडी के बारे में भूल जाना: एक बार जब आप 73 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं (या 75 के आधार पर जब आप पैदा हुए थे; 2025 तक), आपको लेना होगा आवश्यक न्यूनतम वितरण किसी भी अन्य कर-स्थगित खातों के साथ अपने पारंपरिक टीएसपी खाते से। इन निकासी में कर निहितार्थ हैं और उन्हें गंभीर दंड में परिणाम लेने में विफल रहते हैं।
- राज्य कर दायित्वों की अनदेखी: भले ही ओपीएम आपकी पेंशन के लिए राज्य करों को रोक नहीं सकता है, फिर भी आप उन्हें भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं। त्रैमासिक भुगतान के लिए एक प्रणाली स्थापित करना आवश्यक है।
सेवानिवृत्ति में कर रोक लगाने से आपके काम के वर्षों के दौरान अधिक ध्यान देने की आवश्यकता होती है, लेकिन उचित योजना के साथ, यह आपकी वित्तीय दिनचर्या का एक प्रबंधनीय हिस्सा बन जाता है। सालाना अपनी रोक रणनीति की समीक्षा करें, विशेष रूप से प्रमुख जीवन परिवर्तन या कर कानून अपडेट के बाद। एक कर पेशेवर के साथ परामर्श पर विचार करें जो संघीय सेवानिवृत्ति लाभों को समझता है यदि आप अपने दृष्टिकोण के बारे में अनिश्चित हैं।
अपनी कर रोक रणनीति को नियंत्रित करके, आप अपनी सेवानिवृत्ति आय को अधिकतम कर सकते हैं, कर के समय पर आश्चर्य से बच सकते हैं और अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में अधिक से अधिक वित्तीय रचना का आनंद ले सकते हैं।
कैन और ऑस्टिन कोस्टेलो पूंजी वित्तीय योजनाकारों के साथ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हैं। यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति कर रोक रणनीति में आश्वस्त महसूस नहीं करते हैं या अधिक जानकारी चाहते हैं, एक मानार्थ चेक अप के लिए रजिस्टर करें। और भी अधिक गहराई में शामिल विषयों के लिए, देखें हमारा YouTube पेज।
इस सामग्री में आवाज उठाई गई राय केवल सामान्य जानकारी के लिए हैं और किसी भी व्यक्ति के लिए विशिष्ट सलाह या सिफारिशें प्रदान करने के लिए नहीं हैं।
निवेश में प्रिंसिपल के नुकसान सहित जोखिम शामिल है। कोई भी रणनीति सफलता का आश्वासन नहीं देती है या नुकसान से बचाती है।
एक रोथ IRA खाते में किसी भी कमाई पर टैक्स डिफरल प्रदान करता है। खाते से कमाई की योग्यता कर-मुक्त हैं। 59 वर्ष की आयु से पहले की कमाई की वापसी या 5 वर्ष के लिए खाते से पहले या बाद में जो भी हो, उसके परिणामस्वरूप 10% आईआरएस पेनल्टी टैक्स हो सकता है। सीमाएं और प्रतिबंध लागू हो सकते हैं।
यह जानकारी व्यक्तिगत कर सलाह का विकल्प नहीं है। हमारा सुझाव है कि आप एक योग्य कर सलाहकार के साथ अपनी विशिष्ट कर स्थिति पर चर्चा करें।
इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि एक विविध पोर्टफोलियो समग्र रिटर्न को बढ़ाएगा या एक गैर-विविध पोर्टफोलियो से बेहतर प्रदर्शन करेगा। विविधीकरण बाजार के जोखिम से रक्षा नहीं करता है।